关键概念：创业理财要循序渐进，才能发挥效率。
理财方程式：计算资产→订出目标→找到适合的创业理财方式→筹措资金→拟定计划适时修正
制胜要点：并非所有白手兴家的传奇都是最佳的借鉴例子，而眼里只有追逐财富的人，也往往落得欲速则不达的下场。“君子爱财，取之有道”才是正道。
创业理财区别于普通意义上的个人理财，它不仅要求创业者懂得节流，同时要求创业者懂得如何运用手中有限的资金去开源。因为，创业企业理财是围绕资金运动展开的。资金运动作为企业生产经营主要过程和主要方面的综合表现，具有最大的综合性。而掌握了资金运动，犹如牵住了企业生产经营的“牛鼻子”，“牵一发而动全身”。
《科学投资》通过对创业者的深入研究发现，创业理财过程中，不但要求创业者需要具备良好的理财心态，还必须具备四大观念。
观念一：创业理财不是成功企业的专利
如果你从一开始就抱定“有钱才有资格谈理财”、“公司理财是成功企业的专利，与自己初创的小企业无关”这样的观念，那就绝对是大错特错了。事实是，越是没钱的人越需要注重理财，越是资金紧缺的小企业主，越应该高度重视理财。打个比方，假如你有10万元，但却因为自己一时理财错误，造成了财产损失，那么很可能马上就危及到你的企业生存，甚至危及你个人的生存。而真正拥有百万、千万、上亿元“身价”的成功企业，即使一次理财失误，导致其损失掉一半财产，至少不会影响他的生存。在创业经营过程中，越穷的人就越输不起，对理财更应严肃而谨慎地去看待。
1991年，冯仑和王功权南下海南创业的时候，兜里总共才有3万块钱。3万块钱要做房地产，即使在当时的海南也是天方夜谭。但是冯仑想了一个办法。信托公司是金融机构，有钱。他就找到一个信托公司的老板，先给对方讲一通自己的经历。冯仑的经历很耀眼，对方不敢轻视；再跟对方讲一通眼前商机，自己手头有一单好生意，包赚不赔，说得对方怦然心动；然后提出：不如这样，这单生意咱们一起做，我出1300万元，你出500万元，你看如何？这样好的生意，对方又是这样一个人，有这样的经历，有什么不放心？于是该老板慷慨地甩出了500万元。冯仑就拿着这500万元，让王功权到银行做现金抵押，又贷出了1300万元。他们就用这1800万元，买了8幢别墅，略作包装一转手，赚了300万元。在别人眼中这是个冒险的行为，其实不然，早在他们着手房地产之前，每一阶段资金的配置都经过认真核算，因此冯仑和王功权在海南淘到了第一桶金。
黄玉蛟原来的身份是成都近郊一个种地的农民，在当地有着“造厂专业户”的绰号。“其实我创业时比很多人都更倒霉。”这个一度在土里刨食的农民企业家这样评价自己的创业史。
因为感受到土地在传统农业中产生的财富非常少，早年的黄玉蛟弃农加入了进城打工者的队伍，开始了自己的创业之路。他走南闯北，甚至到过香港打工。在积累知识的同时，也存下了一些钱。有了点积蓄后的黄玉蛟像不少创业者一样，拿着10万元，急于想做30万元的生意。
最初，黄玉蛟看中了一个食品项目，他倾其所有开始建造工厂，想就此摆脱打工者的身份，做个企业家。当风风火火地盖起厂房后，他很痛苦地发现再也没有钱买设备和原料了。他想去找银行贷款，但当时贷款对民营企业的条件近乎苛刻。
几番碰壁后，筋疲力尽的黄玉蛟只好看着自己的新厂房因无力维持而被拆除。这样一来，打工几年攒下的积蓄就烟消云散了。黄玉蛟不得不再次出门打工。
今天的黄玉蛟已经记不清楚他先后办了多少个夭折的工厂了。据他回忆，2000年以前的创业都没有摆脱先造后拆的失败循环。每每盖起一座工厂，就再也没有资金去买设备、买原料，无奈中眼巴巴地看着自己的新厂房随着财富梦想一起坍塌。造啊造，拆啊拆，这个农民出身的男人一再为厂房伤透了心，为自己付之东流的血汗钱伤透了心。
黄玉蛟之所以屡屡建厂、屡屡挫败，并非是因为他比别人更倒霉，而是他的个人创业理财能力较低。
相比之下，秦红英的理财能力在其企业后来的发展中就充分显现了出来。2000年时，随着学生服的市场渠道逐步打开，原有的60多平米的小厂房急需扩大。2年多的时间里，秦红英虽然赚到了几十万元，但是建新厂既需要解决地皮和建厂资金的问题，又要添置设备，核算下来至少需要120万元资金。看着自己手中不足一半的资金量，秦红英遇到了创业以来的第一个大关口。但她很快就找到了解决之道。经过半个月的走访，秦红英找到了近郊一个中学，这个学校之前曾开办过一个校办工厂，厂房建成不久后，因为销路不好，投资几十万元盖起的厂房就闲置在了那里。秦红英决定先租厂房，然后用手中的钱购置新设备。很快她谈好了厂房租赁合同，并添置了新设备。
　　　新厂房离市区比较远，原先跟她干的下岗姐妹们都不愿意奔波，秦红英想到了一个方法，她根据这些下岗姐妹们的住址进行分区，并且出资帮助她们在就近的市场、商场租赁摊位，将原来小厂房中的旧设备分发给每个小组。这样这些下岗姐妹们每月只需交给秦红英100元设备使用费，就可以在自家门口开办裁缝、扦改业务。当然，赔本的生意秦红英是不会做的。每次厂中有新款式的服装制作出来，她都印刷成小册子发到这些裁缝铺，由这些下岗姐妹帮忙进行宣传和销售。这一招不但让她又开辟出了一个新的低成本销售渠道，而且原先的陈旧设备依然可以进行有效的利用。关键是这些小裁缝铺的存在证明了秦红英工厂的实力，秦红英由此接到了不少学校的校服订单。
创业理财应“从每一笔收入、每一份资产”开始，即使每一笔收入或资产中扣除固定开支及折旧之后所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元有1000元的理财方式。
　　
不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，效果惊人。最关键的问题是对资金运用要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。
　　
观念二：创业理财重在规划
别让“等有了钱再说”误了你的事。
　　虽然黄玉蛟屡败屡战，但是，由于黄玉蛟心中有着一个极为重要的信念，支撑他一直低着头一个劲往前冲。那就是他一定能够通过创业达成他的财富目标。把持这一信念，2000年4月时，黄玉蛟终于迎来了他人生的转折点。
　　
　　这一年，黄玉蛟又看中了成都文家乡大石桥村土龙路边一家已经倒闭的乡镇企业，准备在这家乡镇企业的原址上新建新厂。
　　
　　在村里的支持下，黄玉蛟很快就造起了厂房。这次，看着宽大的厂房黄玉蛟想出了一个缓解资金压力的新办法：他在报纸上打出广告 ，将富余的厂房招租。结果应者云集，不到3天就全部租了出去，而且租金价格让他惊喜。黄玉蛟顿时觉得眼前一亮：与其做企业，不如帮企业造厂房。
　　
黄玉蛟经过了解后发现，困扰自己多年的因建厂房占压资金引发资金不足的问题，原来是很多创业者和中小企业面临的通病，不少企业都因此遭遇挫折。黄玉蛟抱着试试看的心态，陆续租下本厂旁边其他经营不善的乡镇企业，同时与当地村民签订协议获得土地来造厂房出租。
　　
多次的失败终于使黄玉蛟明白了创业理财的重要性，在这个需要巨大投资的项目中，黄玉蛟更尝到了依靠小资金撬动大资金的甜头。本来没有什么钱的他凭借一纸蓝图的勾勒，吸引了香港京龙公司、广州汇龙公司携资而来，组成成都蛟龙工业港经济发展有限公司，共同造厂房出租，迅速扩大规模。
　　
当6个多亿的厂房投资陆续砸进去后，黄玉蛟这个起初梦想仅仅为创办一个成功的小食品企业的农民，打造出了西部第一家民营工业高新技术产业开发园区，成为140余家企业的“房东”，其中包括宝马、富士电梯等知名企业。黄玉蛟的“房客”来自美国、德国、法国、瑞典等世界各地。
　　
　　就象许多理财专家认为的那样，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。而在创业理财过程中，要圆一个美满的创业梦，除了要有一个创业目标规划外，也要懂得如何应对各个不同阶段的资金所需，将财务做适当计划及管理。在这个案例中，企业家的财技，企业家的理财能力，成为了决定胜败的关键因素。
　　
观念三：没人是天生的高手，能力来自于学习和实践经验的积累。
常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口回避与每个创业者休戚相关的理财问题。似乎理财是个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域出身者自认与“理财能力”绝缘，而“自暴自弃”随性而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是“胡作非为”。
　　事实上，任何人的理财能力都不是天生的，耐心学习与实际经验是重点。也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但金钱问题是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
　　两年前，一个创业者用每个月1400元的租金租下了蛟龙工业港200平方米的厂房，从事药业研究和生产，经过逐渐的发展壮大，现在已经在蛟龙工业港租下了20000平方米的厂房，成为一家发展态势良好的民营企业。据悉，目前租用厂房的有10%左右是个人创业者。
　　黄玉蛟感叹，工业港的厂房出租解决了创业者最大的难题。如果这个创业者是自建厂房的话，从买土地到投产，一个项目快的话也要一两年的时间，“小户人家拖不起啊”。唏嘘的语气中，不知道是不是又感受到了当年创业的酸楚。
　　目前，青羊区正式启动了占地4000亩、投资达10亿元的蛟龙工业港二期工程，20多个招商铺面也在国内外为蛟龙工业港吸引着优质的企业，黄玉蛟的梦想还在延伸，而得到升华的是他的创业理财能力。
　　如今黄玉蛟已经堪称这方面的高手了，工业港的盈利模式也很受人关注，但大多数人了解的都只是片面，“其实工业港里没有不赚钱的地方”。他凭借多年的的实践经验积累，充分调动自己的理财能力，在工业港里种下了几处“摇钱树”。
　　蛟龙工业港里面有日供水6000吨的水厂、有供电达10000KW的变电厂，还有日供气达240万立方米的天然气管网，都为企业提供着有偿服务，这些企业生产经营所必须的“动力”，是蛟龙一个重要的收入源泉。
　　厂房的租金一般是每平方米7元/月，100平方米厂房才700元/月，远低于普通民房租金。但近1400亩的工业港，租金就非常可观了。
　　工业港内保安等人员都是统一招聘，企业支付给工业港与工业港付出的人员费用间，一般都有每人每月一两百元的落差，工业港也从中可以获得招聘收入。
　　
观念四：不要奢望一夜暴富，别把全部鸡蛋放在一个篮子里。
　　我们在对创业者的理财行为进行深入研究的过程中发现，一个严重错误的观念存在于大多数的创业者心中，即对于快速致富抱有幻想。多年来，太多的误导性报道使得很多创业者在支配自己手中的资金时，表露出严重的赌博色彩，而这正是科学的创业理财所必须避免的关键。
　　最经典的案例莫过于昔日IT首富史玉柱。他16年前的创业奇迹至今仍被很多创业者津津乐道。
　
史玉柱的创业是极其艰苦的，他一没有资金，二没有靠山，全部“家当”是东挪西借的4000元钱。惟一让他充满信心的，是读书期间呕心沥血开发出的一套软件——M6041桌面汉字处理系统。这套软件被储存在集成电路板里，插在电脑的扩展槽里使用，当时被人称为“汉卡”。当这个系统已经成熟到可以推向市场的时候，史玉柱联合了几位青年伙伴，大胆承包了深圳大学科技工贸公司电脑服务部，当然，创业资金也就是那一直舍不得花掉的4000元。史玉柱他们当时只有汉卡，穷到了买不起一台电脑的地步。没有电脑，当然无法制造电脑配套产品，于是“史大胆”当即做出第一个大胆的决策：一台电脑的市场价格是8500元，他以加价1000元的条件，从卖电脑的人那里换来延期付款半个月的“优惠”，也就是说，半个月内暂不交款，但半个月后却要付出9500元。他的第二项大胆决策是做广告 。没有钱交广告 费，但同样可以采用延期付款的方式，先打广告 后交钱。一家著名的报纸《计算机世界》同意了他的请求，用半个版面为M6041做宣传，但规定费用必须在半个月内交清。两项大胆的决策，把史玉柱的电脑服务部逼上了绝路：15天内，他们若挣不到17000元钱，就是砸锅卖铁也还不了这个当时属于巨额数字的债务！ 网址163164.cn 微信1631640 QQ3149886

　　1989年8月2日，《计算机世界》刊登了半个版面的广告 ：“M6401，历史性的突破。”接下来漫长的半个月，对史玉柱们是揪心的等待，在望眼欲穿中，苦苦盼望着用户订单的到来，就像经历了一个世纪。等到第13天，奇迹终于出现了。这一天，史玉柱一共收到了3张订单，近2万元的汇款，不仅挽救了史玉柱的小企业，也昭示着未来“巨人”的正式起步。当一张张订单纷至沓来后，史玉柱把所得的收入，再次统统投入广告 ；4个月后，他们的营业收入已经超过100万人民币。
　　而此役的成功，也使得史玉柱的赌性被激发了出来，全然不管不顾创业理财对于企业发展的重要性，随后巨人大厦“坍塌”正说明了这一点。
　　假设我们把史玉柱狂写“巨人”的这段历史反过来审视，先检讨他的失败，“巨人”何以像一座地基不稳的大厦说倒就倒？现在一种比较定论的分析有两条。首先是归咎于史玉柱个人创业理财能力的低下，其主因便是那座名噪一时的楼高70层、涉及资金12亿元的巨人大厦。时至今日有人评论，巨人大厦是史玉柱有生以来第一个重大失误，他根本没有资金实力去盖一座全国最高的大厦，这是个人狂热的一个典型之作。更让人瞠目结舌的是，大厦从1994年2月动工到1996年7月，史玉柱竟未申请过一分钱的银行贷款，全凭自有资金和卖楼花的钱支持，做房地产，竟将银行搁置一边，足以说明史玉柱根本没有在意过创业资金理财的效应。而这个自有资金，就是曾经令“巨人”风光一时的生物工程和电脑软件产业赚的钱。但谁都知道，以“巨人”在保健品和电脑软件方面的产业实力，根本不足以支撑住70层巨人大厦的建设，当史玉柱把保健品和电脑软件产业的生产和广告 促销的资金全部投入到大厦时，巨人大厦便抽干了“巨人”产业的血。
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